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一、发挥公共数据价值弥合金融机构与企业“信息差”

九三学社社员、神策网络科技(北京)有限公司数据科学家毛亮坚，以及袁佳毅、万能等反映，尽管上海金融体系相对健全，但金融机构与民营企业之间的信息不对称问题较为突出，成为民营企业融资的难点之一。一方面，公共数据缺乏深加工，难以精准反映企业经营实况。数字普惠金融支持中小微企业融资是基于数据和模型的应用，要依靠足够、合格标准化的公共数据以及数据运用能力，才能为中小微企业精准画像。目前对于商业银行获取的中小微企业数据，各机构数据标准不统一，储存字段有差异，大量数据缺失，部分数据清洗后质量不高，很难反映企业发展经营的真实情况。另一方面，民营企业缺乏完善的信息披露机制。民营企业信用评估困难，部分民企存在信息披露不规范、信息公开不及时、信息透明度不高等问题，加大了融资机构的评估成本。个别企业惯用高杠杆、野蛮扩张、用银行的钱“空手套白狼”等做法损害民企信誉度，金融机构对不健康经营的企业也缺乏预警机制，导致民营企业信用评级普遍较低。

建议：一是加快推动公共数据授权运营，为企业精准画像。公共数据包括政府部门数据和公用事业数据，因其能够客观反映经营主体实际经营状况，是银行普遍信赖的评估依据。夯实已建成的上海信易贷综合服务平台数据基座功能，聚焦金融机构授信、放款与贷后场景等数据需求，加快推动公共数据向平台授权运营。同时，通过公共数据加工计算构建企业画像模型，从资产实力、经营环境、运营能力、合规能力和科技实力各方面，评估企业信用状况、还款能力，形成企业增长指数，辅助金融信贷流程决策优化。二是探索“企业经营健康指数”公共数据运营产品挂牌交易。广州数据交易所首个公共数据运营产品“企业经营健康指数”将企业住房公积金缴存数据、社保缴存数据以及商事经营数据三大类共计12项公共数据资源，在合规审查登记后进场交易，为金融机构发放信贷产品提供融资信用支持。上海可借鉴其成功经验，由上海数据交易所协调数据供应商将类似“企业经营健康指数”的公共数据运营产品挂牌交易，将企业经营健康指数纳入贷前贷中贷后管理指标，既能降低银行放贷风险，也能帮助企业了解自身经营状况，提高经营管理能力。三是逐步完善民营企业信用评估体系。制定鼓励政策激励民营企业共享纳税、社保、公积金、固定资产等经营信息和财务信息，为金融机构进行信用评估提供有力支撑。建立多层次信用担保体系，设立专门机构为民营企业提供信用担保服务，通过引入第三方担保、政府担保和金融机构担保等方式，降低民营企业融资门槛。

二、开展切实符合民企实际融资需求的普惠金融业务

民建会员、上海立信会计金融学院副教授邹兆敏，民革党员、华东政法大学副教授卞钰祥等反映，各级政府和金融机构大力发展普惠金融业务，设立诸如担保基金、创业基金等缓解民企融资难问题，但在金融政策落地过程中还存在一些堵点，具体表现在：一是高科技属性导致许多民企无法享受政策贷款优惠。银行更青睐高成长和知识密集型科创企业，市面上存在一些所谓的中介机构，将中小型企业“包装”成高精尖科创企业，以获得银行贷款，这种现象扰乱正常市场秩序，名副其实的科创企业无法被有效识别，从而痛失金融政策红利。二是部分民企面临应收账款逾期困境。不少民营企业资金链紧张，是由于尾款无法收回，而拖欠款项的主体有的是国有企业或政府部门，这些逾期的应收帐款并不是坏账，但延期付款对于资金面本就紧张的民企影响很大，为了生存企业只能寻求成本高昂的过桥资金。如果这部分款项能得到银行贷款的纾困，企业经营压力会大幅降低。三是传统金融产品供需错配。上海民营企业中，信息科技、新能源、生物医药等新兴产业占比较大，这些企业都具有轻资产、高成长、高风险的特点。传统银行的风控标准较为保守，与企业融资需求存在错配。比如，一家从事生物医药研发的中小企业，尽管已获得多个研发项目的资助，但由于尚未形成稳定的现金流，被银行认为风险较高。最终，该企业虽通过股权融资筹集了所需资金，但稀释了创始团队的持股比例。再比如，一家在业内已获得多项专利和创新奖项的人工智能技术开发企业，同样由于轻资产运营，在申请银行贷款时被要求提供大量抵押物，企业不得不通过高成本的民间融资渠道解决资金需求，融资成本高达年利率15%。四是对普惠金融业务员缺乏有效激励机制。民企客户资质复杂，调查配合度差，普惠金融业务员通常需要完成更多工作量才能达到国企业务专员的业绩水平，加之民企贷款违约率高，导致业务部门可能要额外承担绩效损失。

建议：一是一视同仁给予不同行业民企以贷款支持。以负面清单代替原有的高科技企业名录，以具体业务为导向进行贷款审批。赋予合作银行更大的政策性担保贷款审批权，严格落实单项贷款10天审批放款制度，切实发挥政策性担保贷款的帮扶作用。二是推动金融创新，支持新兴行业融资需求。鼓励金融机构根据新兴行业特点，开发适应信息科技、新能源、生物医药等轻资产企业的金融产品，比如，知识产权质押贷款、未来收入预期贷款等。三是优化银行绩效评估机制。给予普惠金融业务员一定的薪酬激励和特殊补贴，采取轮岗制要求所有业务员参与普惠金融业务，并以此作为晋升的重要考核指标，提升业务员积极性和参与度。

（九三学社市委、致公党市委、农工党市委、民革市委、民建市委等供稿）